Možná jste už zažili situaci, kdy potřebujete rychle sehnat peníze a přemýšlíte, jestli máte vůbec šanci. Někdy to člověk odhadne špatně – myslí si, že má vyhráno, a nakonec přijde zamítnutí. Jindy zase zbytečně pochybuje, přestože by prošel bez problémů. Podívejme se, co o vás poskytovatelé půjček vlastně chtějí vědět a proč se někdy rozhodují tak, jak se rozhodují.
Příjem a jeho stabilita
Tady se dostáváme k jednomu z nejdůležitějších faktorů. Logicky, pokud půjčujete peníze někomu, kdo nemá z čeho splácet, moc velkou jistotu nemáte. Proto se poskytovatelé zajímají nejen o to, kolik vyděláváte, ale taky jak pravidelně a odkud ty peníze chodí.
Zaměstnanec na hlavní pracovní poměr se smlouvou na dobu neurčitou a několikaletou praxí působí samozřejmě solidněji než člověk na dohodu o provedení práce. To ale neznamená, že živnostník nebo člověk s proměnlivými příjmy nemá šanci. Záleží spíš na tom, jak dlouho už takto fungujete a jestli prokážete, že vám peníze skutečně chodí. Některé společnosti jsou v tomhle ohledu pružnější než jiné. Proto, pokud nevyjde hned první možnost, vyplatí se zkusit jich více.
Důležitá je taky výše vašich příjmů v poměru k tomu, kolik si chcete půjčit. Nikdo vám nepůjčí částku, která by vás při splácení úplně finančně vyždímala. Existují různé vzorečky na výpočet splátky, ale obecně platí, že by neměla překročit zhruba třetinu vašeho čistého příjmu. Někdy i méně, záleží na dalších okolnostech.
Dosavadní zadluženost
Tady je třeba se zamyslet nad tím, kolik už vlastně měsíčně splácíte. Máte hypotéku? Další půjčku? Leasing na auto? To všechno se samozřejmě počítá. Poskytovatel se dívá na to, kolik z vašeho příjmu už teď odchází na různé splátky, a snaží se odhadnout, jestli si můžete dovolit ještě jednu.
Zajímavé je, že dvě půjčky od různých poskytovatelů mohou působit hůř než jedna velká. Proč? Protože to může vypadat, že si neustále půjčujete, abyste pokryli předchozí závazky. A to není zrovna nejlepší signál. Na druhou stranu, pokud máte třeba hypotéku a splácíte ji už několik let bez problémů, může to působit naopak pozitivně – ukazuje to, že jste schopní dlouhodobě plnit svoje závazky.
Něco jiného je ale situace, jste v minulosti nespláceli. To vás samozřejmě dostává do úplně jiné kategorie žadatelů a vaše šance se výrazně snižují. Ne každý poskytovatel vás hned odmítne, ale podmínky budou pravděpodobně přísnější a úrok vyšší.
Co říkají registry a evidence
Možná jste slyšeli o takzvaných registrech dlužníků. Tahle databáze obsahuje informace o vašich stávajících i minulých půjčkách a jiných závazcích (například telefonní paušál), o tom, jak jste je spláceli, případně jestli máte nějaké nesplacené závazky. Poskytovatelé do nich nahlížejí prakticky pokaždé, když někdo požádá o půjčku.
Pokud tam najdou záznamy o opakovaných problémech, máte smůlu. Proto je důležité hlídat si svoji platební morálku dlouhodobě, ne jen když si zrovna potřebujete půjčit.
Do těchto registrů se můžete podívat i sami. Občas se tam najdou překvapivé informace, třeba že máte půjčku, na kterou už jste dávno zapomněli, nebo že tam je chyba. V takovém případě se to dá většinou vyřešit, ale chce to trochu úsilí a komunikace s poskytovatelem, který tam ten záznam vložil.
Věk a bydliště
Tyhle faktory možná zní trochu zvláštně, ale dávají smysl. Pokud vám je těsně nad osmnáct, nemáte ještě moc dlouhou pracovní ani finanční historii. Proto mladí lidé často narazí na vyšší požadavky nebo nižší schválené částky. S věkem se to zlepšuje, ale pak zase přichází jiný problém – pokud jste blízko důchodového věku, může poskytovatel váhat kvůli předpokládanému poklesu příjmů.
Co se týče bydliště, není úplně jedno, kde žijete. Pokud jste například často na cestách nebo nemáte trvalé bydliště, může být problém vás kontaktovat v případě potřeby. Vlastní nemovitost vás samozřejmě staví do lepší pozice než nájem nebo třeba bydlení u rodičů, i když to rozhodně není podmínka.
Rodinný stav hraje taky určitou roli, i když možná menší, než by člověk čekal. Ženatý člověk s dětmi má sice větší výdaje, ale zároveň působí stabilněji než někdo, kdo žije sám a často mění bydliště. Na druhou stranu ale svobodný člověk bez závazků může mít víc volných peněz na splácení. Záleží prostě na celkovém kontextu v souvislosti s vaším příjmem a životními náklady.
Účel půjčky a požadovaná částka
Možná vás překvapí, že někdy záleží i na tom, na co půjčku chcete použít. Když se snažíte splatit jinou půjčku, může to vypadat podezřele, jako byste se dostávali do spirály dluhů.
Na druhou stranu, pokud potřebujete peníze na opravu auta, bez kterého nemůžete do práce, působí to rozumněji. Není to sice žádné pevné pravidlo a hodně záleží na konkrétním poskytovateli, ale obecně platí, že jasný a logický účel vám může pomoct.
Výše částky taky hraje roli. Čím víc si chcete půjčit, tím přísnější jsou požadavky. Malá půjčka pár tisíc korun projde často rychleji a s menšími nároky než žádost o stovky tisíc. Záleží prostě na tom, jaké riziko pro poskytovatele představujete. Možnost rychlého vyřízení různě vysokých půjček najdete například tady: https://razdvapujcka.cz/pujcka-ihned.
Jak si zvýšit šance
Teď se dostáváme k praktickým radám. Pokud víte, že budete brzy potřebovat půjčku, můžete se na to připravit. Třeba tím, že si předem seženete všechny potřebné doklady – platný doklad totožnosti, potvrzení o příjmu, výpisy z účtu a podobně. Čím rychleji dokážete poskytnout všechno, co po vás poskytovatel chce, tím rychleji se dozvíte výsledek.
Dává smysl taky zamyslet se nad tím, jestli žádáte o reálnou částku. Občas lidé požádají o víc, než vlastně potřebují, tzv. pro jistotu. Jenže vyšší půjčená částka znamená také vyšší poplatky na úrocích a vyšší měsíční splátka. Raději si spočítejte přesně, kolik opravdu potřebujete, a požádejte o tuhle konkrétní částku.
Pokud máte možnost přizvat ručitele, může to výrazně pomoct. Někdo, kdo za vás zaručí, že půjčku splatíte, snižuje poskytovateli riziko. Není to samozřejmě vždycky možné a ne každý má někoho, kdo by byl ochotný za něj ručit, ale pokud ano, využijte toho.
A nebojte, pokud vás někde odmítli, neznamená to automaticky, že neuspějete nikde jinde. Různé společnosti mají různá kritéria a různé přístupy k hodnocení rizika. Někdo je konzervativnější, někdo tolerantnější. Někdy stačí zkusit jinou společnost a výsledek je úplně jiný.
